التغير المناخي يرفع تكاليف التأمين

الطقس يصبح أكثر وحشية والتغير المناخي بدأت تتضح خطورته على العالم، وآثارها الاقتصادية تتراكم مع مرور الأعوام. في الأسابيع القليلة الماضية فقط، تسببت الأعاصير في إحداث دمار في ولايات الغرب الأوسط والجنوب، وغمرت المياه مساحات واسعة من جنوب فلوريدا. 

وعلى الصعيد العالمي، كان عام 2023 هو العام الأكثر سخونة على الإطلاق ويبدو العام 2024 الجاري على نفس الدرجة من السخونة ويمكن أعلى.

وبالإضافة إلى الإضرار بالأرواح والممتلكات، تسببت الكوارث المرتبطة بالطقس في ارتفاع تكاليف التأمين على أصحاب المنازل. وقد ارتفعت أقساط التأمين بمعدلات أعلى بكثير من التضخم العام.

خسارة الممتلكات

ووفق التقارير في وسائل الإعلام الأميركية، فإن العقارات المتضررة قد تكون غير قابلة للبيع مباشرة بعد الفيضانات، وأنها قد تفقد نسبة كبيرة من قيمتها. ومن الواضح أن التأمين على المخاطر الطبيعية مثل الزلازل والانهيارات الأرضية يشكل جزءاً مهماً من تأمين الممتلكات السكنية أو المحتويات.

وفي أماكن مثل فلوريدا المعرضة بشكل خاص للكوارث الطبيعية، فإن التأمين على أصحاب المنازل ليس باهظ الثمن فحسب، بل أصبح من الصعب العثور عليه على نحو متزايد. وقد دفع ذلك بعض أصحاب المنازل إلى الاستغناء عنها تماماً.

شاهد أيضاً: الكوكب اقترب من منعطفات حرجة في المشكلات المتعلقة بالتغير المناخي!

أكثر من 6 ملايين من أصحاب المنازل الأميركيين ليس لديهم تأمين على مالكي المنازل، وفقاً لتحليل حديث أجراه اتحاد المستهلكين الأميركي. هذا يعني واحداً من كل 14 مالك منزل في البلاد. وتمتلك هذه الشركات مجتمعة ما لا يقل عن 1.6 تريليون دولار أميركي من القيمة السوقية غير المحمية. هذا كثير من المخاطر.

وإذا استمرت الأحداث المناخية الكارثية في التصاعد، فإن ما يسمى "التأمين الذاتي" ــ عدم شراء التأمين وسداد أي خسائر بنفسك ــ قد يكون الخيار الوحيد القابل للتطبيق لأصحاب المساكن الذين يعيشون في المناطق المعرضة للكوارث.

لماذا تصبح المخاطر أكثر تكلفة

بشكل عام، فإن سعر المخاطر، كما يعكسه قسط التأمين، يعتمد على تكرار المخاطر المحتملة وشدتها. التكرار المحتمل يعني احتمالية حدوث الخسارة، والشدة تعني التكلفة المالية المرتبطة بالخسارة.

وعلى هذا فإن الزيادات في تواتر أو شدة المخاطر تؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين على أصحاب المساكن. تشمل أكبر المخاطر الكارثية التي تؤثر على تأمين أصحاب المنازل الأعاصير والأعاصير والفيضانات وحرائق الغابات والعواصف الشتوية.

ونظراً لتغير المناخ، فمن المرجح أن تصبح العديد من هذه الكوارث أقوى وأكثر شيوعاً، مما يؤدي إلى ارتفاع تكاليف التأمين. والواقع أن هذا يحدث بالفعل ــ على الرغم من أن حجم تسعير شركات التأمين لتكاليف تغير المناخ، وما إذا كان ذلك كافيا، أمر غير مؤكد.

شاهد أيضاً: أميركا وأوروبا.. جهود غير مسبوقة لمكافحة تغير المناخ!

إذا اخترت شراء التأمين على أصحاب المنازل، كما يفعل أكثر من 92% من أصحاب المنازل الأميركيين، فيجب عليك مقارنة الأسعار للحصول على أفضل الأسعار والتغطية. يمكنك القيام بذلك بشكل مستقل أو من خلال وكيل أو وسيط.

ومع ذلك، فإنها قد لا تختلف كثيراً في أسعارها المميزة، نظراً للمخاطر الناشئة. وقد تكون بعض شركات التأمين غير راغبة في كتابة وثائق تأمين جديدة، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه. على سبيل المثال، أوقفت شركتا State Farm وAllstate كتابة وثائق التأمين الجديدة لأصحاب المنازل في بعض الأسواق المعرضة للكوارث في كاليفورنيا.

بدلاً من شراء التأمين على أصحاب المنازل، يمكنك اختيار التأمين الذاتي. يعتبر خبراء التمويل أن التأمين الذاتي هو استراتيجية مشروعة لإدارة المخاطر. ولكن هذا فقط إذا اخترت ذلك مع المعرفة الكاملة بالتعرض للمخاطر والعواقب المالية.

يعد التأمين الذاتي عنصراً شائعاً في استراتيجية المخاطر الشاملة للمؤسسات الكبيرة. على سبيل المثال، يتم التأمين على ما يصل إلى 33% من العاملين في القطاع الخاص في جميع أنحاء البلاد من خلال خطط صحية جماعية يرعاها أصحاب العمل ويتمتعون بالتأمين الذاتي. بالنسبة للعديد من المنظمات، يعد التأمين الذاتي أمراً شائعاً أيضاً بالنسبة لتأمين تعويضات العمال.

اقرأ أيضاً: دعوة لـ "إصلاح قطاع التأمين".. كيف تتأثر توجهات الشركات بـ "تغير المناخ"؟

بالنسبة لأصحاب المنازل الأثرياء بما يكفي لاستيعاب خسارة كبيرة غير مؤمن عليها، فمن المنطقي أن يفكروا في التأمين الذاتي.

وفي غياب التأمين على أصحاب المساكن، فلابد من معالجة التعرض المحتمل للمسؤولية بطريقة أخرى، على سبيل المثال، من خلال جهود السيطرة على المخاطر مثل العلامات التحذيرية أو الحد من تواجد الضيوف في العقار، أو من خلال شكل ما من أشكال بوليصة التأمين على المسؤولية الشخصية المستقلة.

ما إذا كان هذا هو الحال بالنسبة للقضايا الحالية في التأمين على أصحاب المنازل يعتمد على عدد من التحديات التي تواجه أصحاب المنازل. هناك سبب للتشاؤم: فقد وصلت معدلات الرهن العقاري مؤخراً إلى أعلى مستوياتها منذ أكثر من 20 عاماً، وفي هذه الأثناء، ارتفعت الأسعار في العديد من المجالات بشكل كبير.

وفي الوقت نفسه، في عام 2023، وصل مؤشر الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين للقدرة على تحمل تكاليف السكن إلى أدنى مستوى له منذ ما يقرب من 40 عامًا. ويظل التأثير المستقبلي لتغير المناخ على خسائر التأمين على أصحاب المساكن غير مؤكد في أفضل تقدير.

المناخ المتطرف في العالم

كما تعرضت أجزاء أخرى من العالم لظواهر مناخية متطرفة على نحو متزايد تسببت في دمار خطير، وألمانيا ليست استثناء. وتشهد الفيضانات والعواصف والجفاف والحرائق. وحذرت هيئة الأرصاد الجوية الألمانية من أن مثل هذه الأحداث المتطرفة سوف تتزايد بشكل متكرر، مما يؤدي إلى المزيد من الدمار، ويؤثر على المزيد والمزيد من الناس.

مع توقعات هيئة الأرصاد الجوية الألمانية بأن يكون الطقس أكثر تقلباً في المستقبل، وزيادة عدد العواصف والأمطار وموجات الحر، يرى الوسطاء أن التأمين ضد الكوارث الطبيعية هو السبيل الوحيد لضمان توفير المساعدة المالية بشكل غير بيروقراطي وفعال في حالات الطوارئ. ومن المتوقع أن تفرض الكوارث الطبيعية ضغوطاً متزايدة على شركات التأمين في السنوات العشر القادمة بسبب التحولات المناخية القاسية، مما يتطلب اتخاذ تدابير مناسبة للتكيف.

وحول ذلك، أظهرت صحيفة زود دويتشه تسايتونغ أن الظواهر الجوية المتطرفة وصلت أخيراً إلى أرقام قياسية سلبية جديدة، وأن خبراء من شركة إعادة التأمين "سويس ري" أبرزوا أنه كان هناك 142 عاصفة في جميع أنحاء العالم في عام 2023، بما في ذلك ثلوج وانهيارات أرضية وفيضانات. وقال كبير الاقتصاديين في الشركة المذكورة، جيروم جان هاغيلي، إن النتيجة مليارات الدولارات من الخسائر المؤمّن عليها.

وما يقلق شركات التأمين حالياً هو أن الأضرار الناجمة عن العواصف في عام 2023 كلفت أكثر من 100 مليار دولار للعام الرابع توالياً.

وسط كل هذا عدم اليقين، هناك شيء واحد واضح: أن تكون مالكاً للمنزل، أو أن تطمح إلى أن تكون، يمثل تحدياً حقيقياً في ظل التغير المناخي وعوامل الطبيعة العنيفة هذه الأيام.