كيف تتجنب خطر التخلف عن سداد بطاقة الائتمان؟

ارتفعت حالات التخلف عن سداد ديون بطاقات الائتمان في أميركا، حيث وصلت إلى أعلى مستوى لها منذ 14 عاماً. فقد قفزت حالات التخلف عن السداد إلى مستوى قياسي بلغ 46 مليار دولار خلال الفترة من يناير كانون الثاني حتى سبتمبر أيلول 2024، بحسب بيانات BankRegData.

ومع ارتفاع مستويات ديون بطاقات الائتمان واستمرار التضخم المرتفع، يجد العديد من المستهلكين أنفسهم غير قادرين على سداد المدفوعات الشهرية، مما يدفع بعضهم إلى التخلف عن السداد.

ويعتبر المقترض متخلفاً عن السداد عندما يتجاوز 180 يوماً دون دفع مستحقات بطاقة الائتمان، أي ما يقارب ستة أشهر. وعند التأخر في الدفع لهذه الفترة الطويلة، تميل البنوك إلى اعتبار ذلك إشارة على أن المقترض لن يقوم بالسداد بعد الآن، وفقاً لما ذكره مات سوتير، المستشار المالي لدى Equitable Advisors في ولاية نيوهامبشير لوكالة أسوشيتد برس.

ماذا يعني التخلف عن سداد ديون بطاقات الائتمان؟

وأضاف سوتير أن التخلف عن سداد ديون بطاقات الائتمان يمكن أن يؤدي إلى عواقب وخيمة، بما في ذلك التأثير السلبي على التقارير الائتمانية، مما قد يحد من قدرة الأفراد على الاقتراض في المستقبل.

هناك عدة مراحل من العواقب عندما لا يتم سداد مدفوعات بطاقة الائتمان. تبدأ هذه العواقب بفرض رسوم تأخير، وزيادة معدلات الفائدة، وانخفاض محتمل في الدرجة الائتمانية. وإذا تأخر المقترض عن السداد لمدة 30 يوماً، تعتبر البطاقة متأخرة عن السداد (delinquent)، مما قد يؤدي إلى ضرر أكبر في التقارير الائتمانية.

أما إذا استمر عدم السداد لمدة ستة أشهر تقريباً، تعتبر البطاقة متخلفة عن السداد (default)، مما يعني أن البنك سيقوم بإغلاق الحساب وإحالته إلى وكالة تحصيل الديون، وفقاً لما ذكره تشيب لوبو، الكاتب في WalletHub.

وقال لوبو: "هذه هي المرحلة التي ستواجه فيها صعوبة كبيرة في الحصول على أي ائتمان مستقبلي لفترة طويلة".

اقرأ أيضاً: ارتفاع حالات التخلف عن سداد بطاقات الائتمان في أميركا إلى أعلى مستوى منذ 2010

وعند انتقال الدين إلى وكالة تحصيل، ستقوم الوكالة بالتواصل مع المدين عبر الهاتف، البريد الإلكتروني، والبريد العادي لحثه على السداد. وإذا لم يتم الدفع، قد تلجأ وكالة التحصيل في النهاية إلى اتخاذ إجراءات قانونية ضد المقترض.

ماذا يجب أن تفعل إذا تخلفت عن سداد بطاقة الائتمان؟

الخطوة الأولى هي اتخاذ إجراءات سريعة، وفقاً لما أوصى به مات سوتير. سواء كان ذلك عبر التواصل مع البنك أو العمل مع مستشار مالي، فإن البدء في البحث عن حلول في وقت مبكر يمكن أن يساعدك في تجنب المزيد من العواقب.

وقال سوتير: "لقد رأيت ذلك مراراً على مر السنين، عندما يقع شخص في ورطة مالية، يصبح من السهل الانعزال وتجنب التعامل مع المشكلة".

وأوصى كل من سوتير وبانديبو بالتواصل مع شركة بطاقة الائتمان لمحاولة التفاوض على الدين، حيث إن البنك لديه مصلحة في مساعدتك على سداد المتأخرات. أما إذا تمت إحالة الحساب إلى وكالة تحصيل ديون، فحاول معرفة ما إذا كان بإمكانهم تقديم خطة دفع أو طلب المساعدة من منظمة غير ربحية متخصصة في الاستشارات الائتمانية أو مستشار مالي.

كيف يمكنك تجنب التخلف عن سداد بطاقة الائتمان؟

أفضل طريقة هي دفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل شهرياً، ولكن إذا لم يكن ذلك ممكناً، فإن سداد الحد الأدنى للدفع على الأقل يمكن أن يساعدك في تجنب التورط في مزيد من الديون، وفقاً لما قاله ريكارد بانديبو، كبير الاقتصاديين في VantageScore، وهي شركة متخصصة في نماذج الائتمان.

وأضاف بانديبو: "افعل كل ما بوسعك لتجنب الانتقال إلى المرحلة التالية. إذا تأخرت 30 يوماً عن السداد، حاول تجنب الوصول إلى 60 يوماً، وبالتأكيد حاول بكل الطرق الممكنة تجنب التخلف عن السداد".

إذا كنت تواجه صعوبة في سداد دفعات بطاقتك الائتمانية، أوصى بانديبو بالتواصل مع البنك لمعرفة ما إذا كان بإمكانك الاشتراك في خطة سداد ميسّرة.

بدائل أخرى تشمل:

* التواصل مع منظمة استشارات ائتمانية للحصول على المساعدة.

* تحويل رصيد بطاقة الائتمان إلى بطاقة بفائدة 0%، رغم أن ذلك غالباً ما يكون مصحوباً برسوم.

كيف يؤثر التخلف عن السداد على درجة الائتمان؟
يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد بطاقة الائتمان إلى عواقب وخيمة على درجة الائتمان الخاصة بك، مما سيؤثر على قدرتك على الاقتراض في المستقبل والتكاليف المرتبطة بذلك.

ووفقاً لبانديبو، إذا تأخرت في دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية لمدة شهر، فمن المحتمل أن تنخفض درجة ائتمانك ما بين 60 و100 نقطة. وإذا تخلفت عن السداد تماماً، فسيتم تسجيل ذلك في تقريرك الائتماني لمدة سبع سنوات.

وأشار بانديبو إلى أن بناء سجل ائتماني جيد يشبه بناء السمعة؛ يستغرق الأمر وقتاً طويلاً لتحسينه، ولكن يمكن لخطأ واحد أن يضر به لفترة طويلة.

وأضاف: "لا توجد حلول سحرية. بمجرد أن تفوّت دفعة أو تتخلف عن السداد، لا يمكنك ببساطة العودة إلى وضعك السابق بضغطة زر".

اقرأ أيضاً: زوجان يسددان 77000 دولار من ديون بطاقة الائتمان.. لكن مشاكلهما المالية مستمرة

ماذا لو لم تستطع الدفع؟

إذا وجدتَ أنك غير قادر على سداد مدفوعات بطاقات الائتمان بانتظام، يُوصي سوتير بالبدء بمراجعة ميزانيتك لتحديد النفقات التي يمكن تخفيضها، أو التفكير فيما إذا كنت بحاجة إلى مصدر دخل إضافي.

وأضاف سوتير: "بالنسبة لمعظم الناس، يتعلق الأمر حقاً بفهم مقدار المال الذي يدخل ومقدار المال الذي يخرج".

إذا كانت نفقاتك تفوق دخلك، يُوصي سوتير بالبحث عن وظيفة ثانية مؤقتة، أو معرفة ما إذا كان لديك أصول يمكنك بيعها، أو سؤال عائلتك عما إذا كان بإمكانهم مساعدتك بينما تستعيد عافيتك. بالإضافة إلى ذلك، تقدم بعض البنوك برامج صعوبات تُقدّم مساعدات للأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل أرصدة بطاقات الائتمان الكبيرة وذات الفائدة المرتفعة.

هل يجب أن تفكر في إعلان الإفلاس؟
يجب اعتبار الإفلاس الخيار الأخير إذا استنفدت جميع البدائل الأخرى، وفقاً لما أضافه لوبو.

أما بانديبو، فيوصي بأنه إذا لم تسمح ميزانيتك باستئناف المدفوعات، فمن المهم البدء فوراً في البحث عن حلول بديلة لتجنب العواقب المالية السلبية طويلة الأجل.